Fichiers & formats

Les canaux par lesquels une entreprise échange avec sa banque les fichiers de paiement (comme le pain.001) et les relevés de compte (comme le camt.053).

• EBICS : l'Electronic Banking Internet Communication Standard, le protocole de transfert sécurisé habituel pour la banque d'entreprise en Suisse, en Allemagne, en France et en Autriche.
• SFTP : transfert de fichiers sécurisé via une connexion dédiée, courant chez les grandes entreprises.
• Host-to-host ou API bancaire : connexion directe et automatisée entre les systèmes de l'entreprise et la banque.
• Dépôt e-banking : téléversement manuel via le portail en ligne de la banque, typique des petites structures.

Norme internationale de messagerie basée sur XML pour l'échange de données financières entre les banques et leurs clients. Elle couvre les paiements, le reporting de compte, les titres, les services commerciaux, les cartes et le change.

ISO 20022 a remplacé une mosaïque de formats nationaux et propriétaires par une norme structurée unique, qui transporte beaucoup plus de détails par transaction que les anciens messages SWIFT MT. C'est cette richesse structurelle qui rend possible le rapprochement automatisé.

La Suisse a migré son trafic de paiements domestique vers ISO 20022 entre 2018 et 2022, abandonnant les anciens formats DTA et BVR. Les messages CAMT, PAIN et SEPA relèvent tous d'ISO 20022.

Famille de messages XML ISO 20022 utilisés par les entreprises pour transmettre leurs instructions de paiement à la banque. Le pendant des messages CAMT, qui circulent dans l'autre sens.

• pain.001 (initiation de virement) : demande à la banque d'exécuter des paiements. Le format standard pour soumettre une série de paiements.
• pain.008 (initiation de prélèvement) : demande à la banque d'encaisser des prélèvements.
• pain.002 (rapport de statut) : la réponse de la banque, confirmant l'acceptation ou indiquant le motif d'un rejet.

L'ancienne famille de messages SWIFT pour les instructions de paiement internationales et le reporting, progressivement remplacée par les messages ISO 20022.

• MT940 (relevé de compte) : relevé de fin de journée. Le prédécesseur du camt.053.
• MT942 (rapport intrajournalier) : rapport des transactions de la journée.
• MT101 (demande de transfert) : instruction de paiement envoyée par un client entreprise.

SWIFT a entamé en 2023 la migration des paiements transfrontaliers du format MT vers ISO 20022. De nombreuses banques proposent encore le MT940 à côté du camt.053, mais il contient moins de détails, ce qui rend le rapprochement généralement plus fiable à partir du camt.053.

Famille de messages XML ISO 20022 utilisés pour la gestion de trésorerie et le reporting de compte, envoyés par les banques à leurs clients entreprises.

• camt.053 (relevé de compte) : le relevé complet, avec toutes les écritures comptabilisées (débits, crédits, frais) et les soldes. Utilisé pour le reporting de fin de journée, et c'est le message que la plupart des logiciels comptables importent.
• camt.052 (rapport de compte) : transactions comptabilisées et en attente, soldes et limites, pour le reporting intrajournalier.
• camt.054 (avis de débit/crédit) : notification des transactions individuelles au fur et à mesure de leur comptabilisation, en quasi temps réel.