Des paiements réglés en quelques secondes, à toute heure, week-ends et jours fériés compris, au lieu d'être traités par lots les jours ouvrables.
La Suisse a lancé les paiements instantanés le 20 août 2024, sur la plateforme SIC5 exploitée par SIX pour le compte de la Banque nationale suisse. Les établissements ayant traité plus de 500 000 paiements clients entrants en 2020 devaient pouvoir les recevoir dès cette date, soit plus de 95 % du trafic des paiements clients en Suisse ; les autres suivront d'ici fin 2026.
Une nuance importante : recevoir des paiements instantanés est obligatoire, tandis que les envoyer reste facultatif et souvent facturé. Ailleurs, les schémas équivalents sont SEPA Instant dans la zone euro et Faster Payments au Royaume-Uni.
Le changement compte pour le rapprochement : quand les fonds et le relevé arrivent ensemble, lettrer un paiement cesse d'être un exercice de fin de journée.
Terme général désignant l'infrastructure et les mécanismes qui acheminent les fonds entre les parties.
Il recouvre :
Ces systèmes sont supervisés par les banques centrales et les régulateurs. En Suisse, SIX Interbank Clearing exploite le système domestique pour le compte de la Banque nationale suisse.
Le Single Euro Payments Area, ou Espace unique de paiement en euros : une initiative de l'UE qui standardise les virements en euros afin que les paiements transfrontaliers fonctionnent comme des paiements domestiques.
Il définit trois schémas principaux :
Le SEPA couvre plus de 30 pays, dont la Suisse, qui y participe pour les paiements en euros tout en gardant le franc suisse hors du schéma.
Bankers' Automated Clearing Services : le système britannique de prélèvements et de virements entre comptes bancaires au Royaume-Uni.
Identifié par : aucun code propre ; les paiements sont adressés avec un sort code à six chiffres et le numéro de compte.
Couramment utilisé pour les salaires, le paiement de factures et les versements publics. BACS fonctionne sur un cycle de trois jours ouvrables, raison pour laquelle les paiements urgents passent par Faster Payments ou CHAPS.
L'Automated Clearing House : le réseau américain de traitement par lots des virements et prélèvements électroniques en grand volume.
Identifié par : un numéro de routage ABA à neuf chiffres et le numéro de compte bancaire.
Utilisé pour les salaires, les versements directs, les factures de services, les remboursements hypothécaires et les transferts publics. L'ACH convient aux paiements récurrents ou groupés plutôt qu'aux paiements urgents, les transactions étant réglées par lots.
