Zahlungen, die innert Sekunden abgewickelt werden, rund um die Uhr, auch an Wochenenden und Feiertagen, statt in Stapeln an Arbeitstagen.
Die Schweiz hat Instant Payments am 20. August 2024 eingeführt, auf der Plattform SIC5, die SIX im Auftrag der Schweizerischen Nationalbank betreibt. Institute mit mehr als 500 000 eingehenden Kundenzahlungen im Jahr 2020 mussten sie ab diesem Datum empfangen können, was über 95% des Schweizer Kundenzahlungsverkehrs abdeckt; die übrigen folgen bis Ende 2026.
Eine wichtige Nuance: Das Empfangen von Instant Payments ist obligatorisch, das Senden bleibt freiwillig und ist oft kostenpflichtig. Anderswo sind die Entsprechungen SEPA Instant im Euroraum und Faster Payments im Vereinigten Königreich.
Für den Abgleich ist das wesentlich: Wenn Geld und Kontoauszug gleichzeitig eintreffen, ist das Zuordnen einer Zahlung zur Rechnung keine Tagesendarbeit mehr.
Ein Sammelbegriff für die Infrastruktur und die Mechanismen, die Geld zwischen Parteien bewegen.
Dazu gehören:
Diese Systeme werden von Zentralbanken und Aufsichtsbehörden überwacht. In der Schweiz betreibt SIX Interbank Clearing das inländische System im Auftrag der Schweizerischen Nationalbank.
Der Single Euro Payments Area: eine Initiative der EU, die Überweisungen in Euro vereinheitlicht, damit grenzüberschreitende Zahlungen wie Inlandzahlungen funktionieren.
Er definiert drei Hauptverfahren:
SEPA umfasst über 30 Länder, darunter die Schweiz, die für Euro-Zahlungen teilnimmt, während der Schweizer Franken ausserhalb des Verfahrens bleibt.
Bankers' Automated Clearing Services: das britische System für Lastschriften und Überweisungen zwischen Konten im Vereinigten Königreich.
Identifiziert durch: keinen eigenen Code; Zahlungen werden mit einem sechsstelligen Sort Code und der Kontonummer adressiert.
Üblich für Lohnzahlungen, Rechnungen und staatliche Auszahlungen. BACS läuft in einem Zyklus von drei Arbeitstagen, weshalb eilige Zahlungen über Faster Payments oder CHAPS abgewickelt werden.
Das Automated Clearing House: das US-Netzwerk zur Stapelverarbeitung grosser Mengen elektronischer Gutschriften und Lastschriften.
Identifiziert durch: eine neunstellige ABA-Routing-Nummer und die Kontonummer.
Wird für Löhne, Direktgutschriften, Rechnungen von Versorgern, Hypothekarzahlungen und staatliche Transfers verwendet. ACH eignet sich für wiederkehrende oder gesammelte Zahlungen, nicht für eilige: Die Transaktionen werden in Stapeln abgewickelt.
